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盈乐娱乐场|是喜还是忧?中国银行业未来将迎来一场新变局

作者:匿名      发布时间:2020-01-11 16:53:11     浏览次数:673

盈乐娱乐场|是喜还是忧?中国银行业未来将迎来一场新变局

盈乐娱乐场,作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

近日,麦肯锡发布了《中国top 40家银行价值创造排行榜(2018)》,认为未来三年或者五年,银行业会有两大重大趋势:一是分化更大,好的银行会更好,差的银行会很差;二是中国银行业很可能会存在重大的并购的机会,尤其是大量农商行和城商行将被并购(5月27日《21世纪经济报道》)。

麦肯锡提出的中国银行业未来变化趋势的,并非主观臆断,而是有足够的、充分的依据的。一是银行利差收益和中间收入持续下降,收入增长整体乏力,经济利润缺乏增长抓手,40家银行的净利润收益率由上一年度的1.88%下降至今年的1.85%;二是大部分银行依然依赖重资产模式驱动规模增长,有碍银行创造经济利润,40家风险加权资产增速大幅超过资产增速,风险加权资产较上一年增长约8.6%,相应的总资产增速仅为5.6%;三是行业监管趋严,金融杠杆收缩,导致资本受限,多数银行已经无法支撑高资本的成长模式。正是由于上述原因,增加了我国银行未来的不确定性,而且未来3年将是中国银行业转型生存的关键时期, 银行亟需从规模银行转型为价值银行,银行未来将面临的挑战将会更为严峻。

而农商行和城商行作为我国银行体系中的一个重要组成部分,虽然在支持我国实体经济及“三农”中发挥了重要作用,但其市场经营竞争能力却是最低的,也是最为薄弱的一环。

因为农商行和城商行目前存在的经营瓶颈较多:其一,经营活动范围受限,经营市场日益狭窄,有生经营资源正在逐年下降。股份农商行和城商行的市场集中在一线城市和发达城市,竞争激烈,定价市场化对其影响很大,有些股份行甚至利差低至1.6%,远低于银行业平均利差水平。尤其,现在由农村信用社改制而来的农村商业银行,在县域及其以下地区随着经济资源向城镇转移,经营市场更加收缩,客户资源也在不断流失,有效信贷资源也将不复存在,未来生存将更加艰难。其二,客观经济环境恶化,导致农商行和城商行不良贷款反弹和经营利率下降。目前,国内银行经济利润下滑是普遍现象,对所有银行经营都形成了较大的冲击,银行躺着赚钱的日子行将结束,但相较于大型国有银行和股份制商业银行,城商行和农商行受到的冲击最大。尤其,存款没有四大行稳定,存款的成本在大幅上升,而在监管要求下贷款利率在下降,为吸收存款,城商行和农商行存款利率上浮幅度最大最高,加剧了利差缩窄。并且因去杠杆和资管新规等监管要求,中间业务收入也在下滑,加上业务转型受到客观经济及其本身很多因素限制,很难转向打造价值银行和精细化配置资源,无法盯紧创造利润最多的行业和客户,战略转型很难顺利进行或达到预期目的,前行之路多舛。

其三,给股东创造的利润也在逐年减少,会对其经营带来很多不利后果,大量客户资源有可能离两类银行而去。据麦肯锡报告,自2015年至2017年,银行业的经济利润持续下滑,2017至2018年, 国内银行面临更严峻的挑战:表现在2015年40家银行中有4家未能创造股东价值,2016年该数字增至13家,2017年更是达到了22家。同时,由于利润下降,也会极大地制约城商行和农商行的资本补充,使得经营扩张能力和市场竞争能力受阻。其四,经营风险偏好过高,加上城商行和农商行过去存在贷款“垒大户”行为,不少城商行和农商行信贷资产恶化加剧,加上城商行与农商行都是小法人机构,独立核算,缺乏较强的应对系统性金融风险的能力。城商行与农商行风险偏好过高,主要因为长期容忍高风险,为了抢占市场做“别人不敢做的业务”,导致城商行和股份行的不良资产积压,目前两类银行逾期贷款率业内平均是5%,还有不少银行超过8%,不良贷款包袱很重,很难轻装上阵,如果一遇经济下行或当前实体经济不景气态势下,尤其在内外经济环境不利的条件下,经营风险会更加累积。

很明显,未来城商行与农商行被其他大型国有银行、股份制商业银行或大型地方商业银行兼并重组将是一种趋势,且这种趋势也将带来重大利好,虽然可能会导致部分银行员工的下岗再就业、甚至可能还会造成一些银行的破产风险,但无论如何都将是对我国银行业进行一次重新洗牌,加剧经营劣质的城商行和农商行被淘汰出局,对防范化解我国银行业经营风险、增强整体经营实力、推动我国银行业生态将起到积极的推动作用。由此,全社会对这种趋势应持包容和支持心态,监管部门应鼓励那些有发展潜力、经营竞争能力强、内控水平高的银行对城商行和农商行进行兼并,尤其要鼓励他们积极“修炼内功”,包括抗风险能力、定价能力、科技能力、管理能力,推动董事会管理架构,确保兼并城商行和农商行的顺利进行,使自己的经营更加上规模、上档次,发展成更为强大的银行,给予股东更多的回报。而为了消除银行兼并重组疲于应付局面,此时监管当局着手应制订相关的银行兼并重组制度和策略,为未来银行兼并重组运行在健康轨道上夯实坚实的法制基石。

而那些为了不被兼或不愿被兼并的城商行和农商行也应勇敢面对,消除无所作为或“破罐子破摔”心态,对自身经营进行深刻反思,及时自身经营漏洞进行“修补”,不断夯实公司治理能力,提高经营管理水平和市场竞争能力,遏制不良贷款大幅增长,提高自身经营盈利能力,增强抗风险能力;与此同时,积极拓展市场,加快经营战略转型,不断发展中间业务,克服市场狭窄及资本过低等方面的经营缺陷,使自身尽快摆脱不利经营局势,不断做大做强,避免被兼并甚至破产的命运。

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